Votre pension de base dépend-elle de 10 ou de 25 meilleures années ? Aujourd’hui, le régime général des salariés du privé retient les 25 meilleures années de salaire revalorisé. Le chiffre 10 appartient au passé, avant la réforme de 1993. Les fonctionnaires, eux, suivent une autre logique.
Nous vous expliquons la formule de calcul, le rôle du salaire annuel moyen et les moyens d’agir sur le montant de votre future retraite.
L’essentiel à retenir
| Régime ou situation | Base de calcul | Taux |
|---|---|---|
| Privé (régime général) | 25 meilleures années revalorisées | 50% |
| Régime général avant la réforme de 1993 | 10 meilleures années | 50% |
| Fonction publique (titulaires) | Traitement indiciaire des 6 derniers mois | 75% |
| Plafond du salaire retenu | Plafond de la Sécurité sociale, soit 48.060€ bruts | sans objet |
| Pension de base maximale | Environ 24.030€ bruts par an | sans objet |
10 ou 25 meilleures années : ce que retient vraiment votre caisse
Dans le régime général des salariés du privé, votre pension de base repose aujourd’hui sur les 25 meilleures années de carrière, et non sur 10.
En effet, selon le Service-Public, votre caisse retient la moyenne de vos années de revenus les plus élevés, soit le salaire annuel moyen. Le chiffre 10 appartient au passé, car jusqu’à la réforme de 1993, seules les 10 meilleures années comptaient. Le passage de 10 à 25 années s’est ensuite étalé entre 1994 et 2008, une génération après l’autre.
La retraite complémentaire Agirc-Arrco suit, quant à elle, une autre mécanique, fondée sur des points cumulés tout au long de la carrière. Pour le régime de base du privé, ce sont donc bien les 25 meilleures années qui déterminent votre pension.
Comment se calcule le salaire annuel moyen sur 25 ans
Le salaire annuel moyen constitue le cœur du calcul de votre retraite de base. Concrètement, votre caisse additionne vos revenus des 25 meilleures années, puis divise le total par 25.
La formule complète reste simple : salaire annuel moyen × 50% × (trimestres validés / trimestres requis). Le taux plein de 50% s’applique si vous réunissez la durée d’assurance requise selon votre année de naissance.
2 règles encadrent toutefois ce calcul.
Des salaires revalorisés, pas vos bulletins de paie
Votre caisse n’utilise pas les montants figurant sur vos anciens bulletins de paie. En effet, chaque salaire passé est revalorisé selon des coefficients officiels, actualisés au 1er janvier, afin de tenir compte de l’évolution des prix. Un revenu de début de carrière, sur lequel vous avez versé des cotisations modestes, pèse ainsi davantage qu’il n’y paraît au premier regard.
Le plafond de la Sécurité sociale
Seule la part de salaire située sous le plafond annuel de la Sécurité sociale entre dans le calcul. D’après le Service-Public, ce plafond s’élève à 48.060€ bruts. Au-delà, vos revenus relèvent de la retraite complémentaire. C’est pourquoi la pension de base maximale atteint environ 24.030€ bruts par an, soit la moitié de ce plafond.
Bon à savoir : une évolution récente assouplit la règle pour les mères de famille. Le salaire annuel moyen peut reposer sur les 24 meilleures années pour un enfant, et sur les 23 meilleures années à partir de deux enfants. Cette mesure réduit le nombre d’années faibles intégrées au calcul, ce qui tend à relever la pension. Pensez à vérifier votre situation auprès de votre caisse de retraite.
25 meilleures années dans le privé, 6 derniers mois dans le public
Tous les régimes ne calculent pas la retraite de la même façon :
- Dans le privé, les salariés relèvent du régime général calculé sur les 25 meilleures années, complété par la retraite Agirc-Arrco en points cumulés.
- Côté fonction publique, les titulaires perçoivent, selon le Service-Public, 75% du traitement indiciaire des 6 derniers mois, primes exclues, via le Service des retraites de l’État ou la CNRACL.
- Chez les exploitants agricoles, la MSA applique un calcul proche du régime général, fondé sur les cotisations versées.
- En cas de carrière mixte public-privé, chaque régime verse sa propre part au prorata des trimestres validés.
La notion de meilleures années ne concerne donc que le régime général et les régimes assimilés. Connaître votre régime reste la première étape pour estimer le montant de votre future retraite.
Le réflexe que conseille Nature & Résidence Silver : demander son estimation indicative globale dès 55 ans. En effet, connaître son montant de pension à l’avance change tout pour choisir sereinement son futur lieu de vie.
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FAQ
Est-ce que la retraite est toujours calculée sur les 25 meilleures années ?
Oui, dans le régime général du privé, la retraite de base reste calculée sur les 25 meilleures années de salaire revalorisé. Cette règle s’applique depuis la réforme de 1993. Les fonctionnaires font exception, car leur pension repose sur le traitement des 6 derniers mois. L’âge de départ et la durée d’assurance ajustent ensuite le montant.
Quelles sont les meilleures années retenues pour le calcul ?
Les meilleures années retenues pour le calcul sont les 25 années civiles où votre salaire revalorisé fut le plus élevé, dans la limite du plafond de la Sécurité sociale. Cette moyenne lisse vos revenus sur toute votre vie professionnelle, sans tenir compte de l’ordre des périodes travaillées.
La retraite est-elle calculée sur les 25 dernières années ?
Non, la retraite n’est pas calculée sur les 25 dernières années, mais sur les 25 meilleures années de votre carrière. Votre caisse sélectionne vos salaires les plus élevés, où qu’ils se situent dans le temps. Une estimation de ce calcul figure sur votre relevé de carrière en ligne.
Pourquoi parle-t-on de 10 ou 25 meilleures années ?
On parle de 10 ou 25 meilleures années car la base de calcul a changé. Avant la réforme de 1993, le régime général retenait les 10 meilleures années. Depuis, ce sont les 25 meilleures années qui déterminent le calcul de votre retraite de base. La retraite complémentaire repose, elle, sur des points et non sur des années.
Qu’est-ce que la règle des 25 meilleures années ?
La règle des 25 meilleures années consiste à calculer votre salaire annuel moyen à partir de vos 25 années de revenus les plus élevés, une fois revalorisés. Elle concerne chaque salarié du privé relevant du régime général. Ce salaire moyen sert ensuite de base à la formule de calcul de votre pension.
Le calcul change-t-il selon l’âge de départ ?
Oui, l’âge légal de départ influe sur le montant. Sans tous vos trimestres, une décote s’applique au taux. En poursuivant votre activité au-delà du taux plein, vous obtenez une surcote. Un minimum contributif et une majoration pour enfants peuvent aussi relever votre pension.
Sources
- Service-Public, Montant de la retraite du salarié du secteur privé
- Service-Public, Montant de la retraite de l’agent public
- Service-Public, Sécurité sociale : quel sera le plafond annuel ?
- Légifrance, Code de la sécurité sociale, articles R351-25 à R351-29