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Peut-on prendre sa retraite quand on veut ?

29 juin - 2025
Nature & Résidence

Départ à la retraite : ce qu’il faut savoir en un coup d’œil

Étape	Information clé
Âge légal de départ	Fixé à 64 ans 1 pour les personnes nées à partir du 1er janvier 1968. C’est l’âge minimum pour demander la liquidation de vos droits à la retraite.
Départ avant l’âge légal	Possible uniquement via des dispositifs dérogatoires : carrière longue, handicap, incapacité, pénibilité, etc. Les conditions sont strictes et doivent être validées par votre caisse. 2
Impact d’un départ anticipé hors dispositif	Entraîne une décote permanente de la pension. Le montant versé est réduit à vie.
Taux plein automatique	Acquis à 67 ans 3, même sans tous les trimestres requis.
Départ au-delà de l’âge légal	Tout à fait possible. Cela peut augmenter le montant de votre retraite via des trimestres supplémentaires ou surcote.
Optimisation du départ	Plusieurs leviers existent : retraite progressive, rachat de trimestres, PER, assurance-vie, viager, Compte Épargne Temps… à adapter selon votre situation.
Recommandation finale	Faire valider vos droits, anticiper votre stratégie de départ et simuler votre retraite sont essentiels pour faire un choix éclairé et serein.

Quitter la vie professionnelle pour profiter d’une retraite bien méritée : voilà un rêve partagé par beaucoup de seniors. Mais peut-on réellement prendre sa retraite quand on veut ? Ce choix est-il réellement libre ? Entre l’envie de prendre sa retraite plus tôt et les obligations légales, le départ à la retraite obéit à des règles précises. Âge minimum, durée de cotisation, dispositifs dérogatoires : ce guide conçu par Nature et Résidence Silver, vous éclaire sur les possibilités et limites d’un départ à la retraite « à la carte ». Découvrez comment concilier vos projets personnels avec le cadre fixé par la législation.

Âge légal vs âge réel de départ à la retraite : quelles règles à respecter ?

L’âge légal de départ à la retraite : un seuil minimum à connaître

En France, l’âge légal de départ à la retraite a été relevé à 64 ans4 pour les personnes nées à partir du 1er janvier 19685. C’est l’âge minimum de départ à la retraite à partir duquel vous pouvez demander la liquidation de vos droits à la retraite. Mais attention : partir à 64 ans ne signifie pas nécessairement bénéficier d’une pension à taux plein.

La durée d’assurance requise pour toucher une retraite complète

Pour cela, il vous faut justifier d’une durée d’assurance minimale, soit 172 trimestres 6 pour les générations les plus récentes. Si cette durée n’est pas atteinte, vous pouvez soit continuer à travailler, soit accepter une pension réduite, appelée décote. L’âge du taux plein automatique reste quant à lui fixé à 67 ans7, quel que soit le nombre de trimestres validés.

Les dispositifs de départ anticipé : des exceptions sous conditions

Heureusement, certains dispositifs — carrière longue, handicap, pénibilité — permettent un départ à la retraite anticipé, parfois dès 58 ans8, sous conditions strictes. Cela permet de mieux adapter la fin de carrière aux réalités vécues par chacun.

Quelles sont les conséquences d’un départ anticipé à la retraite ?

La décote : une réduction définitive de votre pension

Prendre sa retraite quand on veut, soit avant d’avoir atteint l’âge légal ou sans avoir cotisé suffisamment de trimestres peut sembler séduisant… mais ce choix s’accompagne de conséquences. La première est la décote : une réduction définitive du montant de votre pension. Chaque trimestre manquant entraîne une minoration du taux de calcul de votre retraite et donc du montant versé.

Une pension réduite peut affecter votre qualité de vie

Autre point essentiel : une pension plus faible peut peser sur votre qualité de vie future, surtout si vous n’avez pas constitué d’épargne complémentaire. Le calcul de la retraite se base sur vos 25 meilleures années de salaire9 pour les salariés du privé ; une interruption prématurée de carrière peut ainsi réduire ce revenu de référence.

Risque administratif : des démarches à sécuriser

Enfin, un départ anticipé non validé par votre caisse peut retarder le versement de votre pension. Il est donc essentiel de faire vérifier vos droits avant de prendre votre décision. Car un départ à la retraite précipité sans stratégie claire peut coûter cher sur le long terme.

Solutions pour optimiser son départ à la retraite selon ses préférences

Anticiper pour mieux choisir son moment de départ à la retraite

Bonne nouvelle : si l’on ne peut pas toujours prendre sa retraite « quand on veut », il existe plusieurs leviers pour choisir le moment le plus adapté à sa situation. L’anticipation est votre meilleure alliée.

La retraite progressive : un départ en douceur dès 60 ans

Dès 60 ans, la retraite progressive10 permet de réduire son activité tout en percevant une partie de sa pension. Prendre sa retraite à 60 ans est donc un bon compromis pour ceux qui souhaitent lever le pied en douceur, sans couper net avec leur vie professionnelle.

Le rachat de trimestres pour atteindre plus vite le taux plein

Vous pouvez également racheter des trimestres, notamment ceux manquants pour études ou années incomplètes, afin d’atteindre plus rapidement le taux plein. Cette solution a un coût, mais elle peut s’avérer rentable à long terme.

Le recours à l’épargne retraite ou à l’assurance-vie

Autre piste : le Plan d’Épargne Retraite (PER) ou l’assurance-vie, qui proposent des compléments de revenus au moment du départ. Enfin, certains seniors optent pour la vente en viager ou mobilisent leur Compte Épargne Temps pour adoucir la transition.

L’essentiel est de faire le point régulièrement sur vos droits et d’adapter votre stratégie à vos envies, votre état de santé et vos ressources. Cela, qu’il s’agisse de votre budget, de votre rythme de vie ou encore de votre projet d’installation dans un village senior en maison individuelle.

Prendre sa retraite quand on veut ou de manière imposée n’est pas une décision à improviser. Si le cadre légal fixe certaines limites, il existe de nombreuses solutions pour personnaliser son départ, en fonction de son parcours, de ses souhaits et de sa situation financière. Le maître-mot ? Anticipation.

En vous informant dès aujourd’hui, vous pourrez choisir le moment idéal pour quitter la vie active et préparer une retraite à votre image : sereine et épanouie.

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Foire aux questions (FAQ)

Peut-on refuser de partir à la retraite à l’âge légal si l’on souhaite continuer à travailler ?

Oui, il est tout à fait possible de continuer à travailler au-delà de l’âge légal. Tant que vous n’avez pas atteint 70 ans (âge auquel l’employeur peut vous mettre à la retraite d’office, avec votre accord), vous restez libre de prolonger votre activité pour améliorer votre pension de retraite ou par choix personnel.

Est-ce que tous les régimes de retraite appliquent les mêmes règles pour l’âge de départ ?

Non, les conditions pour partir à la retraite varient selon les régimes (salarié du privé, fonctionnaire, indépendant…). Certains permettent des départs anticipés selon des critères spécifiques, notamment dans la fonction publique. Il est essentiel de consulter son régime de base et ses régimes complémentaires pour connaître ses droits exacts.

Peut-on cumuler emploi et retraite après un départ anticipé ?

Oui, le cumul emploi-retraite est possible11, même après un départ anticipé, mais sous certaines conditions. Il peut être plafonné si votre retraite n’est pas à taux plein. Ce dispositif permet de continuer à travailler tout en touchant ses pensions, sans générer de nouveaux droits dans la plupart des cas.

Quelle différence entre retraite anticipée et préretraite ?

La retraite anticipée est une retraite effective déclenchée avant l’âge légal sous conditions précises. La préretraite, quant à elle, est un dispositif d’entreprise ou de secteur (souvent dans le cadre d’un plan social) qui verse un revenu transitoire avant le passage à la retraite. Elle n’ouvre pas directement de droits à pension.

Peut-on être obligé de partir à la retraite par son employeur ?

En règle générale, l’employeur ne peut pas imposer un départ à la retraite avant 70 ans 12. Toutefois, à partir de 67 ans, il peut vous proposer un départ. Si vous refusez, vous pouvez continuer à travailler jusqu’à 70 ans. Au-delà, le départ peut être imposé légalement.

À quel moment faut-il commencer les démarches pour partir à la retraite ?

Il est conseillé d’entamer les démarches au moins 6 mois13 avant la date souhaitée de départ à la retraite. Cela permet de faire le point sur votre relevé de carrière, d’éviter les erreurs administratives et de garantir le versement de votre pension sans délai. Effectuer une simulation de retraite en ligne est également fortement recommandée.

Notes

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